中小企業(yè)獲得融資擔(dān)保的訣竅

中小企業(yè)擔(dān)保公司主要為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保。企業(yè)若多與擔(dān)保機(jī)構(gòu)溝通，認(rèn)識(shí)到自己的價(jià)值，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，即便無(wú)固定資產(chǎn)也有獲得擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持的機(jī)會(huì)，進(jìn)而獲得銀行貸款。

信貸擔(dān)保是指第三方支持貸款的保證協(xié)議，即如果借款者違約，那么保證人就要出要承擔(dān)責(zé)任。擔(dān)保公司便是提供這種附屬服務(wù)的專業(yè)公司，擔(dān)保公司在中國(guó)屬于新生事物，很多中小企業(yè)對(duì)擔(dān)保公司的運(yùn)作程序、擔(dān)保政策缺乏了解，對(duì)擔(dān)保公司存在種種顧慮，其實(shí)擔(dān)保公司成立的初衷就是為廣大中小民營(yíng)企業(yè)提供擔(dān)保。大企業(yè)融資渠道較多，自己擁有抵押物或擔(dān)保單位，不需要找專業(yè)擔(dān)保公司。

擔(dān)保公司的服務(wù)對(duì)象是中小企業(yè)（特別是民營(yíng)企業(yè)），那么什么樣的中小企業(yè)才能獲得擔(dān)保公司的認(rèn)可呢？如何獲得擔(dān)保公司的支持呢？

一、盡早同擔(dān)保公司打交道

有的企業(yè)家至今仍以“既無(wú)內(nèi)債，也無(wú)外債”為榮，只有在資金非常緊張，萬(wàn)不得已時(shí)才去找擔(dān)保公司，并希望擔(dān)保公司三五天內(nèi)就作出擔(dān)保決定。擔(dān)保公司不是消防隊(duì)，擔(dān)保公司有自己的工作程序，需要一定的工作時(shí)間。它們只有對(duì)企業(yè)進(jìn)行充分了解后，才能決定能否擔(dān)保。因此，建議企業(yè)家們未雨綢繆，盡早同擔(dān)保公司建立聯(lián)系，加強(qiáng)溝通，增進(jìn)了解，使自己的企業(yè)在擔(dān)保公司有了初步信用資料，一旦有擔(dān)保需求時(shí)，就可以大大縮短擔(dān)保公司的工作時(shí)間，不至于耽擱企業(yè)的商機(jī)。

二、充分認(rèn)識(shí)企業(yè)自身的價(jià)值

有的企業(yè)認(rèn)為自己規(guī)模小，既沒(méi)有知名度，也沒(méi)有高科技概念，擔(dān)心擔(dān)保公司不會(huì)給予擔(dān)保。其實(shí)，擔(dān)保公司的客戶定位是中小企業(yè)，同時(shí)擔(dān)保公司也不是風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)，不一定要求申請(qǐng)企業(yè)有高科技概念。擔(dān)保公司對(duì)客戶的一般要求是：

1、在行業(yè)內(nèi)具有比較優(yōu)勢(shì)

申請(qǐng)企業(yè)應(yīng)該在某些方面超過(guò)它的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，擔(dān)保公司不要求申請(qǐng)企業(yè)是國(guó)際領(lǐng)先或國(guó)內(nèi)領(lǐng)先，只要能領(lǐng)先別人一步就行。

2、健康、穩(wěn)健，有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力擔(dān)保公司是根據(jù)企業(yè)的歷史情況來(lái)判斷企業(yè)今后的還款能力，因此要求企業(yè)有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。

3、有還本付息能力

擔(dān)保公司對(duì)企業(yè)的行業(yè)沒(méi)有特別的要求，也不要求企業(yè)有很高的利潤(rùn)水平，只要企業(yè)的盈利水平超過(guò)資金成本就可以了。

由此可見(jiàn)，擔(dān)保公司其實(shí)沒(méi)那么多的限制條件，對(duì)于民營(yíng)擔(dān)保公司，不管任何企業(yè)、任何業(yè)務(wù)品種，只要風(fēng)險(xiǎn)可以控制，就可以受理。

對(duì)于那些申請(qǐng)金額太小的企業(yè)，如十萬(wàn)、二十萬(wàn)元的貸款，即使擔(dān)保公司同意擔(dān)保，有些銀行考慮到其業(yè)務(wù)成本與收益不相稱，可能不會(huì)受理這種業(yè)務(wù)。因此申請(qǐng)金額在五十萬(wàn)元以下的企業(yè)，建議向城市商業(yè)銀行、信用社申請(qǐng)，或者以個(gè)人貸款的方式向銀行申請(qǐng)。

三、不要被反擔(dān)保嚇退

擔(dān)保公司能接受的反擔(dān)保方式很多，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止銀行通常采用的房產(chǎn)抵押、相互擔(dān)保這兩種，這里列舉本公司接受的幾種主要的反擔(dān)保方式：

a)不動(dòng)產(chǎn)抵押，包括產(chǎn)權(quán)有一定缺陷的房產(chǎn)、價(jià)值較高的機(jī)器設(shè)備；

b)二級(jí)市場(chǎng)流通證券反擔(dān)保；

c)公司股東的股權(quán)反擔(dān)保；

d)公司股東、法定代表人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)反擔(dān)保；

e)公司股東、法定代表人的個(gè)人反擔(dān)保；

f)有價(jià)值的經(jīng)營(yíng)權(quán)反擔(dān)保；

g)應(yīng)收賬款反擔(dān)保。

任何一個(gè)公司都可以提供一定方式的反擔(dān)保，即股權(quán)、股東個(gè)人反擔(dān)保。擔(dān)保公司一般根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，要求提供不同的反擔(dān)保。通常情況下，企業(yè)提供的反擔(dān)保是一個(gè)組合，既有財(cái)產(chǎn)反擔(dān)保，可能也有個(gè)人反擔(dān)保、股權(quán)反擔(dān)保。大多數(shù)情況下，擔(dān)保公司都會(huì)要求大股東提供個(gè)人反擔(dān)保。擬申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)最好先把自己的情況向擔(dān)保公司做詳細(xì)介紹，擔(dān)保公司根據(jù)企業(yè)的不同情況提出一個(gè)反擔(dān)保組合。

四、企業(yè)的現(xiàn)金流最重要

如果企業(yè)能提供較好的反擔(dān)保，擔(dān)保公司是不是就一定可以給予擔(dān)保呢？不然。擔(dān)保公司考察一個(gè)企業(yè)，首先考察申請(qǐng)企業(yè)的情況，判斷企業(yè)能不能產(chǎn)生穩(wěn)定可靠的現(xiàn)金流用以還貸，其次才考察反擔(dān)保。反擔(dān)保很好，企業(yè)基本面不好，擔(dān)保公司不會(huì)提供擔(dān)保；反之，企業(yè)基本面很好，反擔(dān)保不太理想，擔(dān)保公司一般會(huì)提供擔(dān)保。

有一個(gè)公司，主營(yíng)業(yè)務(wù)已經(jīng)明顯萎縮，不具備還款能力，但公司擁有15000平方米的房產(chǎn)，要求擔(dān)保公司擔(dān)保，擔(dān)保公司拒絕了企業(yè)的要求。這樣有房產(chǎn)抵押卻得不到擔(dān)保的企業(yè)，數(shù)量不在少數(shù)。

五、按正常程序申請(qǐng)，憑企業(yè)的實(shí)力辦事

由于擔(dān)保公司數(shù)量還不多，而擔(dān)保需求非常大，有些民營(yíng)企業(yè)擔(dān)心自己得不到擔(dān)保，因此總希望通過(guò)熟人介紹，或者托人向擔(dān)保公司的領(lǐng)導(dǎo)打招呼，有的甚至從“國(guó)情”出發(fā)，認(rèn)為是不是也要請(qǐng)客送禮。

擔(dān)保是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，所有擔(dān)保公司的內(nèi)部管理非常嚴(yán)格，有自己的調(diào)查和審批程　序，有自己的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制措施，絕不會(huì)因?yàn)橛姓l(shuí)打招呼，或者同某個(gè)人關(guān)系好而放寬審查條件，降低風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)。

因此奉勸申請(qǐng)企業(yè)按照正常程序申請(qǐng)，至于能不能得到擔(dān)保，就在于企業(yè)本身的條件了。當(dāng)然，如果擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)人員有意拖延調(diào)查時(shí)間，或者對(duì)企業(yè)有不正當(dāng)要求，企業(yè)應(yīng)該及時(shí)投訴，幫助擔(dān)保公司加強(qiáng)管理。

六、平時(shí)注重各種信用

擔(dān)保公司是經(jīng)營(yíng)信用的企業(yè)，擔(dān)保公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)中，最突出、最不可控制的是企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，因此擔(dān)保公司非?？粗仄髽I(yè)及其老板以往的信用記錄。民營(yíng)企業(yè)的企業(yè)行為，在很大程度上體現(xiàn)出企業(yè)老板的個(gè)人行為特征。講信用是銀行和擔(dān)保公司挑選客戶的基本條件，有很多銀行貸款之所以逾期，不是企業(yè)還不起，而是企業(yè)漠視還貸。所以，如果申請(qǐng)企業(yè)或其老板以往有不良信用記錄，擔(dān)保公司和銀行都會(huì)把這家企業(yè)拒之門外。除了銀行信用，企業(yè)還應(yīng)該保持良好的納稅記錄，嚴(yán)格履行經(jīng)濟(jì)合同，注重產(chǎn)品（服務(wù)）質(zhì)量。企業(yè)老板在日常生活中，也應(yīng)該注重自己的個(gè)人信用，不要因?yàn)閭€(gè)人的不良信用影響企業(yè)的發(fā)展。

七、擔(dān)保完成后應(yīng)與擔(dān)保公司保持密切聯(lián)系

企業(yè)在向擔(dān)保公司申請(qǐng)擔(dān)保時(shí)，由于溝通的需要，必須同擔(dān)保公司保持密切聯(lián)系，取得融資后，與擔(dān)保公司的聯(lián)系相對(duì)沒(méi)那么頻繁，但還是應(yīng)該繼續(xù)保持與擔(dān)保公司的密切聯(lián)系。有的企業(yè)取得融資后，同擔(dān)保公司半年也難得有一次聯(lián)系，對(duì)擔(dān)保公司的保后管理也不配合，有的企業(yè)甚至暴露出“欠錢的是大爺”的心態(tài)。這些表現(xiàn)會(huì)在擔(dān)保公司留下負(fù)面印象，對(duì)雙方的下一次合作很不利。如遇到對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理影響較大的事項(xiàng)，應(yīng)該主動(dòng)向擔(dān)保公司和銀行通報(bào)。如是負(fù)面事件，還應(yīng)通報(bào)該事件對(duì)企業(yè)的影響，企業(yè)擬采取的補(bǔ)救措施。

某擔(dān)保公司有一客戶，公司經(jīng)營(yíng)得非常好，某天媒體突然出現(xiàn)對(duì)公司老板極為不利的報(bào)道，擔(dān)保公司、銀行頓時(shí)非常緊張，有的銀行已經(jīng)打算要收貸了。但該公司主動(dòng)和擔(dān)保公司、銀行進(jìn)行溝通，及時(shí)通報(bào)危機(jī)處理的進(jìn)展，得到了擔(dān)保公司和銀行的理解，消除了各方的顧慮。

另有某公司，本來(lái)已經(jīng)獲得1000萬(wàn)的擔(dān)保額度，但是該企業(yè)在得到第一期400萬(wàn)的融資后，利用擔(dān)保公司對(duì)它的信用搞了點(diǎn)小動(dòng)作，表現(xiàn)出不守信的苗頭，擔(dān)保公司于是取消了對(duì)該公司的后續(xù)擔(dān)保額度。

八、盡量使用票據(jù)結(jié)算

應(yīng)收賬款是困擾中小企業(yè)的一大問(wèn)題，如果申請(qǐng)企業(yè)應(yīng)收賬款過(guò)大，擔(dān)保公司可能心存疑慮。如果申請(qǐng)企業(yè)能在銷售時(shí)采取票據(jù)結(jié)算方式，在難以辦理銀行承兌匯票的情況下，采用商業(yè)承兌匯票，可以大大加強(qiáng)對(duì)欠款方的約束（可參閱《票據(jù)法》），也能增強(qiáng)擔(dān)保公司的信心。

九、加強(qiáng)管理，規(guī)范運(yùn)作

對(duì)中小企業(yè)普遍存在的管理不規(guī)范的問(wèn)題，擔(dān)保公司表示理解，但絕不等于認(rèn)可或者贊同。中小企業(yè)發(fā)展到一定階段后，必須不斷完善自己的管理，增強(qiáng)財(cái)務(wù)透明度，增加決策的科學(xué)性，只有不斷加強(qiáng)管理，才能使企業(yè)更具競(jìng)爭(zhēng)力，從而爭(zhēng)取到擔(dān)保公司更大的支持。

以上建議，希望能幫助中小企業(yè)增進(jìn)對(duì)擔(dān)保公司的了解，使企業(yè)申請(qǐng)擔(dān)保時(shí)提高效率，省時(shí)省心。(摘自中國(guó)中小企業(yè)信息網(wǎng))