有效解決中小企業(yè)融資難題 商業(yè)銀行需破解六大矛盾

 

　　(金融時報)中小企業(yè)融資難是困擾中國經(jīng)濟發(fā)展的一大難題。解決中小企業(yè)融資難問題，必須緊緊圍繞產(chǎn)生這一問題的一系列體制和機制性矛盾。

　　一、破解中小企業(yè)經(jīng)營風險高與商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的矛盾

　　經(jīng)營風險高、生存周期短是世界各國中小企業(yè)的普遍特點，也是制約中小企業(yè)融資的重要因素。國際經(jīng)驗表明，中小企業(yè)生存周期超過4年的比例很小。中小企業(yè)高風險與商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營形成一對突出矛盾，嚴重制約了商業(yè)銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款的積極性。破解這一矛盾，需要各級政府部門通過設立中小企業(yè)技術創(chuàng)新基金、市場開拓基金、政府采購以及稅費減免等政策措施，在經(jīng)營管理、市場開拓和產(chǎn)品開發(fā)等方面切實加強對中小企業(yè)的指導和幫助，提高中小企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)健性，降低中小企業(yè)貸款風險。同時，應設立中小企業(yè)貸款風險補償基金和政策性中小企業(yè)貸款擔保機構，對商業(yè)銀行出現(xiàn)風險的中小企業(yè)貸款給予一定比例的補償，提高商業(yè)銀行貸款積極性。

　　二、破解中小企業(yè)與商業(yè)銀行之間信息不對稱的矛盾

　　信息不對稱中小企業(yè)信貸中的一大矛盾。與大企業(yè)相比，中小企業(yè)財務報表不規(guī)范、生存時間短，商業(yè)銀行難以掌握足夠的信息判斷其信貸風險，難以對其發(fā)放貸款。破解中小企業(yè)融資難題必須增強中小企業(yè)與商業(yè)銀行之間的信息對稱性。這就要加強中小企業(yè)信用體系建設，規(guī)范中小企業(yè)財務信息，擴大中小企業(yè)信息采集范圍，發(fā)展中小企業(yè)資信評估機構，為商業(yè)銀行低成本地獲取中小企業(yè)信用信息提供便利。金融機構應積極與中小企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企合作關系，通過向企業(yè)提供結算、現(xiàn)金管理、理財顧問等多種服務，以及與企業(yè)主和雇員長期交往，多渠道獲得企業(yè)主信譽、道德品質等人格化的“軟信息”，制定適應中小企業(yè)特點的信用評級辦法，探索建立對中小企業(yè)的關系型貸款模式。

　　三、破解中小企業(yè)抵押物缺乏與商業(yè)銀行信貸管理之間的矛盾

　　中小企業(yè)由于自身實力弱小、固定資產(chǎn)有限，在向銀行申請貸款時往往缺乏足夠的抵押品。破解中小企業(yè)融資難題應抓住這一關鍵點，針對中小企業(yè)資產(chǎn)特點，在加強風險控制的前提下和法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，大力開展抵押擔保方式創(chuàng)新，探索擴大中小企業(yè)貸款可用于抵押擔保的財產(chǎn)范圍。當前，應根據(jù)《中華人民共和國物權法》，建立完善動產(chǎn)擔保物權登記制度，拓寬動產(chǎn)擔保范圍，并積極探索開展應收賬款、集體土地使用權、股權質押、林權抵押、存貨、知識產(chǎn)權、商標權、股權等新型擔保抵押貸款方式。同時，應加強中小企業(yè)擔保體系建設，大力發(fā)展政策性、商業(yè)性和會員制等多種所有制、多種形式的擔保機構，并合理確定擔保放大倍數(shù)和風險分擔比例，積極為中小企業(yè)提供擔保服務。

　　四、破解中小企業(yè)信貸需求靈活與商業(yè)銀行業(yè)務流程統(tǒng)一的矛盾

　　中小企業(yè)融資需求具有“小、急、頻”的特點，客觀上要求商業(yè)銀行信貸服務高效、簡潔，而不能采取與大企業(yè)統(tǒng)一的貸款模式，否則必然既影響中小企業(yè)貸款意愿，又不利于商業(yè)銀行開拓信貸市場。商業(yè)銀行應切實加強經(jīng)營機制創(chuàng)新，在控制風險的前提下，建立科學合理、靈活高效、符合中小企業(yè)特點的授信管理制度。要合理劃分信貸權限，保證中小企業(yè)貸款的審批效率；實行有別于大企業(yè)的授信標準，進一步簡化審貸程序，精簡審批環(huán)節(jié)，優(yōu)化業(yè)務流程，實現(xiàn)“快速、及時、有效”的目標；從中小企業(yè)的信貸特點出發(fā)，對中小企業(yè)貸款實行“一次核定、隨用隨貸、額度管理、循環(huán)使用”的管理模式，提高服務效率。

　　五、破解信貸員發(fā)放中小企業(yè)貸款激勵和約束不對稱的矛盾

　　由于中小企業(yè)貸款風險高、收益率低，加上金融機構普遍推行了信貸員第一責任制和終身責任制，而對正常收回貸款則缺乏相應的獎勵措施，激勵和約束嚴重不對稱，一線信貸員缺乏開拓中小企業(yè)信貸市場的積極性。要提高信貸員開拓中小企業(yè)信貸市場的積極性，必須根據(jù)中小企業(yè)貸款的風險特點，探索更加有效的激勵約束方式。對信貸員發(fā)放的貸款，不能要求“零風險”，可以要求其將不良貸款比例控制在合理指標范圍內(nèi)；建立盡職免責制度，根據(jù)信貸員盡職情況追求或免除當事人相應責任，做到盡職者免責，失職者問責；制定針對中小企業(yè)的專門的業(yè)績考核和獎懲機制，將信貸員報酬與業(yè)務量、已實現(xiàn)利息收入和資產(chǎn)質量掛鉤。

　　六、破解中小企業(yè)融資需求多樣化與融資渠道單一之間的矛盾

　　中小企業(yè)是一個多元化的復雜群體，不同類型和不同階段的中小企業(yè)需要不同的融資方式和融資渠道。銀行貸款主要適宜于那些處于成熟階段、風險相對較低的中小企業(yè)。對于創(chuàng)新型和創(chuàng)業(yè)階段的中小企業(yè)融資需求，應更多地依靠股權融資來解決。因此，當前緩解中小企業(yè)融資難題，必須在改善間接融資的同時，大力提高中小企業(yè)直接融資比例，拓寬中小企業(yè)融資渠道。應大力發(fā)展各種類型的風險投資機構，滿足高科技中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)需求；發(fā)展多層次的產(chǎn)權交易市場，為風險投資提供退出通道。完善中小企業(yè)板市場各項制度，加快創(chuàng)業(yè)板市場發(fā)展步伐，更好地為中小企業(yè)提供公開上市融資服務。