為中小企業(yè)發(fā)展提供金融支持

 

來源：海南日報

　　中小企業(yè)已成為我省最活躍的經(jīng)濟成份之一，在經(jīng)濟和社會發(fā)展中的地位和作用日益顯著，但融資難已成為困擾我省中小企業(yè)成長的重要問題，亟待解決。

　　海南目前有中小企業(yè)20余萬家，但每年能夠辦“貸款證”并通過年審的只有4000余家，僅占全省中小企業(yè)總數(shù)的1/50。我省中小企業(yè)資金嚴(yán)重不足。從被調(diào)查企業(yè)所得融資的主要構(gòu)成看，有46.8%的企業(yè)融資渠道為民間借貸，45.7%的企業(yè)為銀行或信用社貸款，4.8%的企業(yè)為財政扶持，而民間融資活動的主要形式為向個人借貸。融資難已成嚴(yán)重制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。

　　金融支持中小企業(yè)的制約因素

　　資金供需信息不對稱。當(dāng)前，中小企業(yè)在融資過程中遇到的最大問題，主要是資金供需雙方溝通不暢、信息不對稱，包括政府和企業(yè)間的信息不對稱，以及銀行和企業(yè)間的信息不對稱。究其原因，主要是體制的隔閡、組織結(jié)構(gòu)的差異和不同角色本能所引致的信息不對稱，最終表現(xiàn)為中小企業(yè)在金融機構(gòu)的融資障礙。

　　金融政策影響融資。隨著的國家宏觀調(diào)控的進行，國有商業(yè)銀行相應(yīng)提高貸款條件，無形中增加了中小企業(yè)貸款的難度。

　　擔(dān)保機制和機構(gòu)缺乏。當(dāng)前，海南擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展速度與巨大的市場需求形成強烈反差，遠遠滿足不了本地中小企業(yè)龐大的擔(dān)保需求。截至2007年6月末，全省18個市縣組建了擔(dān)保機構(gòu)，在工商管理部門登記注冊的擔(dān)保公司共計31家。但海南的擔(dān)保機構(gòu)規(guī)模太小，抵御風(fēng)險的能力低下，31家擔(dān)保公司中只有2家注冊資本達到1億元，90%以上的擔(dān)保公司達不到銀監(jiān)會規(guī)定的1億元注冊資本金的門檻。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2006年底，全省政策性擔(dān)保公司累計擔(dān)保總額僅20683萬元。我省的擔(dān)保機構(gòu)還存在注冊資本金不到位或抽資現(xiàn)象嚴(yán)重，大部分擔(dān)保機構(gòu)形同虛設(shè)；業(yè)務(wù)渠道不暢通，經(jīng)營品種過于單一，與金融機構(gòu)合作關(guān)系亟待突破和加強等問題。

　　貸款操作流程復(fù)雜。銀行對中小企業(yè)貸款審批程序復(fù)雜，手續(xù)繁瑣，貸款門檻高，與中小企業(yè)貸款“短、小、急、頻、快”的特點相矛盾。

　　企業(yè)抗風(fēng)險能力弱。我省中小企業(yè)規(guī)模小，資產(chǎn)負債率高，市場競爭力差，自我抵御風(fēng)險能力弱，使得銀行對其償債能力心存顧慮而“不敢貸”。

　　企業(yè)管理不規(guī)范。我省中小企業(yè)大多管理模式粗放，個體式或家族式管理模式占主導(dǎo)地位，管理制度不健全，財務(wù)核算不規(guī)范，經(jīng)營管理和市場拓展能力不強。

　　信用狀況差。中小企業(yè)總體信用狀況較差，一些中小企業(yè)信用觀念淡薄，惡意逃債、廢債、賴債，嚴(yán)重損害了中小企業(yè)的形象，導(dǎo)致銀行“懼貸”。

　　金融支持中小企業(yè)發(fā)展的路徑選擇

　　建立信息互動機制。企業(yè)應(yīng)與銀行建立信息互動機制，充分真實披露信息，使銀行獲得足夠信息，全面了解、識別和判斷企業(yè)真實情況，增強銀行對企業(yè)的信心。

　　明確目標(biāo)定位。加強對中小企業(yè)的支持，金融機構(gòu)必須結(jié)合實際，明確目標(biāo)定位，堅持有所為有所不為。以海南為例，必須將小企業(yè)貸款營銷的重點目標(biāo)定位在經(jīng)營效益突出，具有相當(dāng)競爭力的，能帶來存款、貸款、結(jié)算等綜合收益的“效益型”小企業(yè)；提供配套服務(wù)，購銷渠道落實，并與大型企業(yè)集團建立穩(wěn)定協(xié)作關(guān)系的上下游產(chǎn)業(yè)鏈上的“配套型”小企業(yè)；擁有成熟技術(shù)、良好市場前景的高新技術(shù)產(chǎn)品或?qū)＠椖康摹俺砷L型”小企業(yè)；經(jīng)濟效益良好，并已成為當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)集群中重要成員的“集群型”小企業(yè)；市場定位明確，經(jīng)營特色明顯的“名、特、優(yōu)、新”的“特色型”小企業(yè)。通過細分企業(yè)、明確目標(biāo)客戶，給予符合國家產(chǎn)業(yè)政策的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)更大的信貸投入，對于不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的淘汰型小企業(yè)則逐步壓縮退出。

　　實行流程再造。針對中小企業(yè)資金運作“短、小、急、頻、快”的特點，金融機構(gòu)要及時整合現(xiàn)有資源，建立有別于其它法人客戶的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)處理流程，簡化業(yè)務(wù)處理流程，適當(dāng)下放信貸審批權(quán)限，合理簡化審批程序，提高市場反應(yīng)速度。

　　防控風(fēng)險。一是突出第一還款來源的重要性，重點考察小企業(yè)的財務(wù)狀況，在關(guān)注資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率的指標(biāo)基礎(chǔ)上重點分析企業(yè)的現(xiàn)金流量，判定企業(yè)的生產(chǎn)銷售收入是否通過第一還款來源償還貸款本息。二是發(fā)揮第二還款來源的補償作用。發(fā)展中小企業(yè)貸款時采用優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)抵押的擔(dān)保方式，選擇那些位于城區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)主要商貿(mào)地段、變現(xiàn)能力較強的房地產(chǎn)作為抵押物，在銀行認可、有資信的評估機構(gòu)進行價值評估的基礎(chǔ)上，由基層網(wǎng)點客戶經(jīng)理進一步確認抵押物的價值并設(shè)立合理的抵押率，以確保在出現(xiàn)信貸風(fēng)險時能夠處置抵押物，實現(xiàn)第二還款來源清償貸款本息及相關(guān)費用。三是引入征信系統(tǒng)信用報告。金融機構(gòu)在辦理每筆中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時必須通過查詢企業(yè)征信系統(tǒng)了解借款年檢信息，通過個人征信系統(tǒng)查詢企業(yè)法定代表人、主要股東以及借款人為自然人的個人征信情況，從源頭上杜絕不良信用問題給小企業(yè)貸款帶來的風(fēng)險。四是運用利率杠桿防控貸款的風(fēng)險。積極引導(dǎo)基層行加強對貸款風(fēng)險及利率定價的研究，認真分析不同行業(yè)、不同企業(yè)的風(fēng)險狀況，根據(jù)企業(yè)經(jīng)營狀況、抵押物的變現(xiàn)能力等因素綜合確定合理的貸款利率水平，實行低風(fēng)險低回報、高風(fēng)險高收益的差異化定價方案。

　　完善激勵約束機制。一是實行正向激勵機制。為提高中小企業(yè)貸款營銷層次及管理水平，金融機構(gòu)要建立健全激勵機制，加大激勵力度。二是強化責(zé)任追究。對辦理中小企業(yè)業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)的操作風(fēng)險和道德風(fēng)險，按現(xiàn)行規(guī)定嚴(yán)肅處理。三是建立問免責(zé)制度。區(qū)別對待主觀失誤和客觀條件變化所形成的風(fēng)險責(zé)任，出臺免責(zé)條款，鼓勵信貸人員培育和發(fā)展中小企業(yè)客戶。

　　提高企業(yè)自身競爭力。我省中小企業(yè)要切實建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善公司治理結(jié)構(gòu)，健全管理制度，規(guī)范財務(wù)行為，同時，要根據(jù)企業(yè)的特點,選擇適合自己的技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略和產(chǎn)品創(chuàng)新方式來形成和保持以技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新為基礎(chǔ)的競爭優(yōu)勢,搶占市場份額,提升發(fā)展后勁,降低企業(yè)的不穩(wěn)定因素。

　　提供扶持中小企業(yè)發(fā)展政策。一方面，提供金融優(yōu)惠政策，金融機構(gòu)對中小企業(yè)提供貸款，應(yīng)享受一系列政策優(yōu)惠，從政策上規(guī)定金融機構(gòu)對中小企業(yè)貸款的份額，擴大金融機構(gòu)對中小企業(yè)貸款的利率浮動區(qū)間，給予其一定的自主權(quán)，提高金融機構(gòu)對中小企業(yè)貸款的積極性；完善金融機構(gòu)信貸管理體制，適度放寬信貸管理權(quán)限，減少審批環(huán)節(jié)，簡化中小企業(yè)的貸款審批程序，對中小企業(yè)的授信更加專業(yè)化等。另一方面，政府應(yīng)提供財政資金支持，對中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新的小額貸款應(yīng)給予支持，如對中小企業(yè)的“技術(shù)改造貸款”發(fā)放實行貼息政策；對創(chuàng)業(yè)者給予小額貸款和貼息支持。

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行海南省分行）