有效解決中小企業(yè)融資難題 商業(yè)銀行需破解六大矛盾

 

　　(金融時(shí)報(bào))中小企業(yè)融資難是困擾中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大難題。解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，必須緊緊圍繞產(chǎn)生這一問(wèn)題的一系列體制和機(jī)制性矛盾。

　　一、破解中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高與商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的矛盾

　　經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、生存周期短是世界各國(guó)中小企業(yè)的普遍特點(diǎn)，也是制約中小企業(yè)融資的重要因素。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，中小企業(yè)生存周期超過(guò)4年的比例很小。中小企業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)與商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)形成一對(duì)突出矛盾，嚴(yán)重制約了商業(yè)銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款的積極性。破解這一矛盾，需要各級(jí)政府部門通過(guò)設(shè)立中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金、市場(chǎng)開(kāi)拓基金、政府采購(gòu)以及稅費(fèi)減免等政策措施，在經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)開(kāi)拓和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等方面切實(shí)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的指導(dǎo)和幫助，提高中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性，降低中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)設(shè)立中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和政策性中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)商業(yè)銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的中小企業(yè)貸款給予一定比例的補(bǔ)償，提高商業(yè)銀行貸款積極性。

　　二、破解中小企業(yè)與商業(yè)銀行之間信息不對(duì)稱的矛盾

　　信息不對(duì)稱中小企業(yè)信貸中的一大矛盾。與大企業(yè)相比，中小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范、生存時(shí)間短，商業(yè)銀行難以掌握足夠的信息判斷其信貸風(fēng)險(xiǎn)，難以對(duì)其發(fā)放貸款。破解中小企業(yè)融資難題必須增強(qiáng)中小企業(yè)與商業(yè)銀行之間的信息對(duì)稱性。這就要加強(qiáng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，規(guī)范中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息，擴(kuò)大中小企業(yè)信息采集范圍，發(fā)展中小企業(yè)資信評(píng)估機(jī)構(gòu)，為商業(yè)銀行低成本地獲取中小企業(yè)信用信息提供便利。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極與中小企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企合作關(guān)系，通過(guò)向企業(yè)提供結(jié)算、現(xiàn)金管理、理財(cái)顧問(wèn)等多種服務(wù)，以及與企業(yè)主和雇員長(zhǎng)期交往，多渠道獲得企業(yè)主信譽(yù)、道德品質(zhì)等人格化的“軟信息”，制定適應(yīng)中小企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)辦法，探索建立對(duì)中小企業(yè)的關(guān)系型貸款模式。

　　三、破解中小企業(yè)抵押物缺乏與商業(yè)銀行信貸管理之間的矛盾

　　中小企業(yè)由于自身實(shí)力弱小、固定資產(chǎn)有限，在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)往往缺乏足夠的抵押品。破解中小企業(yè)融資難題應(yīng)抓住這一關(guān)鍵點(diǎn)，針對(duì)中小企業(yè)資產(chǎn)特點(diǎn)，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下和法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，大力開(kāi)展抵押擔(dān)保方式創(chuàng)新，探索擴(kuò)大中小企業(yè)貸款可用于抵押擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍。當(dāng)前，應(yīng)根據(jù)《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》，建立完善動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)登記制度，拓寬動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保范圍，并積極探索開(kāi)展應(yīng)收賬款、集體土地使用權(quán)、股權(quán)質(zhì)押、林權(quán)抵押、存貨、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、商標(biāo)權(quán)、股權(quán)等新型擔(dān)保抵押貸款方式。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)，大力發(fā)展政策性、商業(yè)性和會(huì)員制等多種所有制、多種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并合理確定擔(dān)保放大倍數(shù)和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例，積極為中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)。

　　四、破解中小企業(yè)信貸需求靈活與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程統(tǒng)一的矛盾

　　中小企業(yè)融資需求具有“小、急、頻”的特點(diǎn)，客觀上要求商業(yè)銀行信貸服務(wù)高效、簡(jiǎn)潔，而不能采取與大企業(yè)統(tǒng)一的貸款模式，否則必然既影響中小企業(yè)貸款意愿，又不利于商業(yè)銀行開(kāi)拓信貸市場(chǎng)。商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)機(jī)制創(chuàng)新，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，建立科學(xué)合理、靈活高效、符合中小企業(yè)特點(diǎn)的授信管理制度。要合理劃分信貸權(quán)限，保證中小企業(yè)貸款的審批效率；實(shí)行有別于大企業(yè)的授信標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步簡(jiǎn)化審貸程序，精簡(jiǎn)審批環(huán)節(jié)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)“快速、及時(shí)、有效”的目標(biāo)；從中小企業(yè)的信貸特點(diǎn)出發(fā)，對(duì)中小企業(yè)貸款實(shí)行“一次核定、隨用隨貸、額度管理、循環(huán)使用”的管理模式，提高服務(wù)效率。

　　五、破解信貸員發(fā)放中小企業(yè)貸款激勵(lì)和約束不對(duì)稱的矛盾

　　由于中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高、收益率低，加上金融機(jī)構(gòu)普遍推行了信貸員第一責(zé)任制和終身責(zé)任制，而對(duì)正常收回貸款則缺乏相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)措施，激勵(lì)和約束嚴(yán)重不對(duì)稱，一線信貸員缺乏開(kāi)拓中小企業(yè)信貸市場(chǎng)的積極性。要提高信貸員開(kāi)拓中小企業(yè)信貸市場(chǎng)的積極性，必須根據(jù)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，探索更加有效的激勵(lì)約束方式。對(duì)信貸員發(fā)放的貸款，不能要求“零風(fēng)險(xiǎn)”，可以要求其將不良貸款比例控制在合理指標(biāo)范圍內(nèi)；建立盡職免責(zé)制度，根據(jù)信貸員盡職情況追求或免除當(dāng)事人相應(yīng)責(zé)任，做到盡職者免責(zé)，失職者問(wèn)責(zé)；制定針對(duì)中小企業(yè)的專門的業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，將信貸員報(bào)酬與業(yè)務(wù)量、已實(shí)現(xiàn)利息收入和資產(chǎn)質(zhì)量掛鉤。

　　六、破解中小企業(yè)融資需求多樣化與融資渠道單一之間的矛盾

　　中小企業(yè)是一個(gè)多元化的復(fù)雜群體，不同類型和不同階段的中小企業(yè)需要不同的融資方式和融資渠道。銀行貸款主要適宜于那些處于成熟階段、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的中小企業(yè)。對(duì)于創(chuàng)新型和創(chuàng)業(yè)階段的中小企業(yè)融資需求，應(yīng)更多地依靠股權(quán)融資來(lái)解決。因此，當(dāng)前緩解中小企業(yè)融資難題，必須在改善間接融資的同時(shí)，大力提高中小企業(yè)直接融資比例，拓寬中小企業(yè)融資渠道。應(yīng)大力發(fā)展各種類型的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)，滿足高科技中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)需求；發(fā)展多層次的產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，為風(fēng)險(xiǎn)投資提供退出通道。完善中小企業(yè)板市場(chǎng)各項(xiàng)制度，加快創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)發(fā)展步伐，更好地為中小企業(yè)提供公開(kāi)上市融資服務(wù)。