貸款通則

第一章總則

第一條 為了規(guī)范貸款行為，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，保證信貸資產(chǎn)的安全，提高貨款使用的整體效益，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的繼續(xù)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，制定本通則。

第二條 本通則所稱貸款人，系指在中國境內(nèi)依法設(shè)立的經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)。 本通則所稱借款人，系指從經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)取得代款的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和自然人。 本通則中所稱貸款系指貨款人對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。 本通則中的貸款幣種包括人民幣和外幣。

第三條 代款的發(fā)放和使用應(yīng)當(dāng)符合國家的法律、行政法規(guī)和中國人民銀行發(fā)布的行政規(guī)章，應(yīng)當(dāng)遵循效益性、安全性和流動(dòng)性的原則。

第四條 借款人與貨款人的借貸活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循平等、自 愿、公平和誠實(shí)信用的原則。

第五條 代款人開展貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競爭、密切協(xié)作的原則，不得從事不正當(dāng)競爭。

第六條 中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)是實(shí)施《代款通則》的監(jiān)管機(jī)關(guān)。

第二章 貸款種類

第七條 自營貸款、委托貸款和特定代款： 自營貸款，系指貨款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由代款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。 委托貸款，系指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款，貸款人（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。 特定貨款，系指經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)并對貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。

第八條 短期貸款、中期貸款和長期貸款： 短期貸款，系指貸款期限在1以內(nèi)（含1年）的貸款。 中期貸款，系指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的代款。 長期代款，系指貸款期限在5年（不含5年）以上的代款。

第九條 信用代款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)： 信用貸款，系指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。 擔(dān)保貸款，系指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。 保證貸款，系指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。 抵押貸款，系指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。 質(zhì)押貸款，系指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 票據(jù)貼現(xiàn)，系指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。

第十條 除委托貸款以外，貸款人發(fā)放貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。貸款人應(yīng)當(dāng)對保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。 經(jīng)貸款審查、評估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保。

第三章 貸款期限和利率

第十一條 貸款期限： 貸款限期根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。 自營貸款期限最長一般不得超過10年，超過10年應(yīng)當(dāng)報(bào)中國人民銀行備案。 票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不得超過6個(gè)月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日到票據(jù)到期日止。

第十二條 貸款展期： 不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向貸款人申請貸款展期。是否展期由貸款人決定。申請保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行。 短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計(jì)不得超過3年。國家另有規(guī)定者除外。借款人未申請展期或申請展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。

第十三條 貸款利率的確定： 貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明。

第十四條 貸款利息的計(jì)收： 貸款人和借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同和中國人民銀行有關(guān)計(jì)息規(guī)定按期計(jì)收或交付利息。 貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。 逾期貸款按規(guī)定計(jì)收罰息。

第十五條 貸款的貼息： 根據(jù)國家政策，為了促進(jìn)某些產(chǎn)業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有關(guān)部門可以對貸款補(bǔ)貼利息。 對有關(guān)部門貼息的貸款，承辦銀行應(yīng)當(dāng)自主審查發(fā)放，并根據(jù)本通則有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格管理。

第十六條 貸款停息、減息、緩息和免息： 除國務(wù)院決定外，任何單位和個(gè)人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)國務(wù)院決定，按照職責(zé)權(quán)限范圍具體辦理停息、減息、緩息和免息。

第四章 借款人

第十七條 借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。 借款人申請貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應(yīng)當(dāng)符合以下要求：

一、有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償?shù)?，已?jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還計(jì)劃。

二、除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)。

三、已開立基本賬戶或一般存款賬戶。

四、除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%。

五、借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求。

六、申請中期、長期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。

第十八條 借款人的權(quán)利：

一、可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請貸款并依條件取得貸款；

二、有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款；

三、有權(quán)拒絕借款以外的附加條件。

四、有權(quán)向貸款人的上級和中國人民銀行反映、舉報(bào)有關(guān)情況；

五、在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。

第十九條 借款人的義務(wù)；

一、應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供貸款人要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外)，應(yīng)當(dāng)向貸款人如實(shí)提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查；

二、應(yīng)當(dāng)接受貨款人對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督；

三、應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款；

四、應(yīng)當(dāng)按借款合同約定及時(shí)清償貸款本息；

五、將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意；

六、有危及貸款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。

第二十條 對借款人的限制：

一、不得在一個(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級分支機(jī)構(gòu)取得貸款。

二、不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等。

三、不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國家另有規(guī)定的除外。

四、不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營。

五、除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)。

六、不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。

七、不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。

八、不得采取欺詐手段騙取貸款。

第五章 貸款人

第二十一條 貸款人必須經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，持有中國人民銀行頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》或《金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證》，并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記。

第二十二條 貸款人的權(quán)利： 根據(jù)貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，除國務(wù)院批準(zhǔn)的特定貸款外，有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人強(qiáng)令其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。

一、要求借款人提供與借款有關(guān)的資料；

二、根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等；

三、了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)；

四、依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息；

五、借款人未履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款； 六、在貸款將受或已受損失時(shí)，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。

第二十三條 貸款人的義務(wù)

一、應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營的貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。

二、應(yīng)當(dāng)公開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件。

三、貸款人應(yīng)當(dāng)審議借款人的借款申請，并及時(shí)答復(fù)貸與不貸。短期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過1個(gè)月，中期、長期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過六個(gè)月；國家另有規(guī)定者除外。

四、應(yīng)當(dāng)對借款人的債務(wù)、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營情況保密，但對依法查詢者除外。

第二十四條 對貸款人的限制:

一、貸款的發(fā)放必須嚴(yán)格執(zhí)行《中華人民共和國商業(yè)銀 行法》第三十九條關(guān)于資產(chǎn)負(fù)債比例管理的有關(guān)規(guī)定，第四十條關(guān)于不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的規(guī)定。

二、借款人有下列情形之一者，不得對其發(fā)放貸款： (一)不具備本通則第四章第十七條所規(guī)定的資格和條件的； (二)生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止產(chǎn)品、項(xiàng)目的； (三)違反國家外匯管理規(guī)定的； (四)建設(shè)項(xiàng)目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的； (五)生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可的； (六)在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營、合并(兼并)、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改革等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的； (七)有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為的。

三、未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，不得對自然人發(fā)放外幣幣種的貸款。

四、自營貸款和特定貸款，除按中國人民銀行規(guī)定計(jì)收利息之外，不得收取其他任何費(fèi)用；委托貸款，除按中國人民銀行規(guī)定計(jì)收手續(xù)費(fèi)之外，不得收取其他任何費(fèi)用。

五、不得給委托人墊付資金，國家另有規(guī)定的除外。

六、嚴(yán)格控制信用貸款，積極推廣擔(dān)保貸款。

第六章 貸款程序

第二十五條 貸款申請 借款人需要貸款，應(yīng)當(dāng)向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接申請。 借款人應(yīng)當(dāng)填寫包括借款金額、借款用途、償還能力及還款方式等主要內(nèi)容的《借款申請書》并提供以下資料：

一、借款人及保證人基本情況；

二、財(cái)政部門或會計(jì)(審計(jì))事務(wù)所核準(zhǔn)的上年度財(cái)務(wù)報(bào)告，以及申請借款前一期的財(cái)務(wù)報(bào)告；

三、原有不合理占用的貸款的糾正情況；

四、抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件；

五、項(xiàng)目建議書和可行性報(bào)告；

六、貸款人認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)資料。

第二十六條 對借款人有信用等級評估： 應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素，評定借款人的信用等級。評級可由貸款人獨(dú)立進(jìn)行，內(nèi)部掌握，也可由有 權(quán)部門批準(zhǔn)的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行。

第二十七條 貸款調(diào)查： 貸款人受理借款人申請后，應(yīng)當(dāng)對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

第二十八條 貸款審批： 貸款人應(yīng)當(dāng)建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度。審查人員應(yīng)當(dāng)對調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。

第二十九條 簽訂借款合同 所有貸款應(yīng)當(dāng)由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類，借款用途、金額、利率、借款期限，還款方式，借、貸雙方的權(quán)利、義務(wù)，違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。 保證貸款應(yīng)當(dāng)由保證人與貸款人簽訂保證合同，或保證人在借款合同上載明與貸款人協(xié)商一致的保證條款，加蓋保證人的法人公章，并由保證人的法定代表人或其授權(quán)代理人簽署姓名。抵押貸款、質(zhì)押貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記。

第三十條 貸款發(fā)放: 貸款人要按借款合同規(guī)定按期發(fā)放貸款。貸款人不按合同約定按期發(fā)放貸款的，應(yīng)償付違約金。借款人不按合同約定用款的，應(yīng)償付違約金。

第三十一條 貸后檢查: 貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)當(dāng)對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。

第三十二條 貸款歸還： 借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同規(guī)定按時(shí)足額歸還貸款本息。 貸款人在短期貸款到期1個(gè)星期之前、中長期貸款到期1個(gè)月之前，應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知單；借款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)籌備資金，按時(shí)還本付息。 貸款人對逾期的貸款要及時(shí)發(fā)出催收通知單，做好逾期貸款本息的催收工作。 貸款人對不能按借款合同約定期限歸還的貸款，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定加罰利息；對不能歸還或者不能落實(shí)還本付息事宜的，應(yīng)當(dāng)督促歸還或者依法起訴。 借款人提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)與貸款人協(xié)商。

第七章 不良貸款監(jiān)管

第三十三條 貸款人應(yīng)當(dāng)建立和完善貸款的質(zhì)量監(jiān)管制度，對不良貸款進(jìn)行分類、登記、考核和催收。

第三十四條 不良貸款系指呆賬貸款、呆滯貸款、逾期貸款。 呆賬貸款，系指按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定列為呆賬的貸款。 呆滯貸款，系指按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定，逾期(含展期后到期)超過規(guī)定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營已終止、項(xiàng)目已停建的貸款(不含呆賬貸款)。 逾期貸款，系指貸款合同約定到期（含展期后到期）未歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆賬貸款）。

第三十五條 不良貸款的登記: 不良貸款由會計(jì)、信貸部門提供數(shù)據(jù)，由稽核部門負(fù)責(zé)審核并按規(guī)定權(quán)限認(rèn)定 ，貸款人應(yīng)當(dāng)按季填報(bào)不良貸款情況表。在報(bào)上級行的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)報(bào)中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)。

第三十六條 不良貸款的考核: 貸款人的呆賬貸款、呆滯貸款、逾期貸款不得超過中國人民銀行規(guī)定的比例。貸款人應(yīng)當(dāng)對所屬分支機(jī)構(gòu)下達(dá)和考核呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款的有關(guān)指標(biāo)。

第三十七條 不良貸款的催收和呆賬貸款的沖銷: 信貸部門責(zé)不良貸款的催收，稽核部門負(fù)責(zé)對催收情況檢查。貸款人應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，并按照呆賬沖銷的條件和程序沖銷呆賬貸款。 末經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，貸款人不得豁免貸款。除國務(wù)院批準(zhǔn)外，任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令貸款 人豁免貸款。

第八章 貸款管理責(zé)任制

第三十八條 貸款管理實(shí)行行長（經(jīng)理、主任、下同）負(fù)責(zé)制。 貸款實(shí)行分級經(jīng)營管理，各級行長應(yīng)當(dāng)在授權(quán)范圍內(nèi)對貸款發(fā)放和收回負(fù)全部責(zé)任。行長可以授權(quán)副行長或貸款管理部門負(fù)責(zé)審批貸款，副行長或貸款管理部門負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)對行長負(fù)責(zé)。

第三十九條 貸款人各級機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立有行長和副行長(經(jīng)理、主任、下同)和有關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加的貸款審查委員會(小組)，負(fù)責(zé)貸款的審查。

第四十條 建立審貸分離制： 貸款調(diào)查評估人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評估，承擔(dān)負(fù)責(zé)失誤和評估失準(zhǔn)的責(zé)任；貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任；貸款發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的調(diào)查和清收，承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。

第四十一條 建立貸款分級審批制: 貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)量大小、管理水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)確定各級分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限，超過審批權(quán)限的貸款，應(yīng)當(dāng)報(bào)上級審批。各級分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款種類、借款人的信用等級和抵押物、質(zhì)物、保證人等情況確定每一筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

第四十二條 建立和健全信貸工作崗位責(zé)任制： 各級貸款管理部門應(yīng)將貸款管理的每一個(gè)環(huán)節(jié)的管理責(zé)任落實(shí)到部門、崗位、個(gè)人，嚴(yán)格劃分各級信貸工作人員的職責(zé)。

第四十三條 貸款人對大額借款人建立駐廠信貸員制度。

第四十四條 建立離職審計(jì)制： 貸款管理人員在調(diào)離原工作崗位時(shí)，應(yīng)當(dāng)對權(quán)限內(nèi)所發(fā)放的貸款風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行審計(jì)。

第九章 貸款債權(quán)保全和清償?shù)墓芾?/strong>

第四十五條 借款人不得違反法律規(guī)定，借兼并、破產(chǎn)或者股份制改造等途徑，逃避銀行債務(wù)，侵吞信貸資金；不得代承包、租賃等途徑逃避貸款人的信貸監(jiān)管以及償還貸款本息的責(zé)任。

第四十六條 貸款人有權(quán)參與處于兼并、破產(chǎn)或股份制改造等過程中的借款人的債務(wù)重組，應(yīng)當(dāng)要求借款人落實(shí)貸款還本付息事宜。

第四十七條 貸款人應(yīng)當(dāng)要求實(shí)行承包、租賃經(jīng)營的借款人，在承包、租賃合同中明確落實(shí)原貸款債務(wù)的償還責(zé)任。 第四十八條 貸款人對實(shí)行股份制改造的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其重新簽訂借款合同，明確原貸款債務(wù)的清償責(zé)任。 對實(shí)行整體股份制改造的借款人，應(yīng)當(dāng)明確其所欠貸款債務(wù)由改造后公司全部承擔(dān);對實(shí)行部分股份制份改造的貸款人，應(yīng)當(dāng)要求改造后的股分公司按占用借款人的資本金 或資產(chǎn)的比例承擔(dān)原借款人的貸款債務(wù)。

第四十九條 貸款人對聯(lián)營組成新的企業(yè)法人的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其依據(jù)所占用的資本或資產(chǎn)的比例將貸款債務(wù)落實(shí)到新的企業(yè)法人。

第五十條 貸款人對合并（兼并）的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其在合并（兼并）前清償貸款債務(wù)或提供相應(yīng)的擔(dān)保。 借款人不清償貸款債務(wù)或未提供相應(yīng)擔(dān)保，貸款應(yīng)當(dāng)要求合并（兼并）企業(yè)或合并后新成立的企業(yè)承擔(dān)歸還原借款人貸款的義務(wù)，并與之重新簽訂有關(guān)合同或協(xié)議。

第五十一條 貸款人對與外商合資（合作）的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其繼續(xù)承擔(dān)合資（合作）前的貸款歸還責(zé)任。并要求其將所得收益優(yōu)先歸還貸款。借款人用已作為貸款抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)與外商合資（合作）時(shí)必須征求貸款人同意。

第五十二條 貸款人對分立的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其在分立前清償貸款債務(wù)或提供相應(yīng)的擔(dān)保。 貸款人不清償貸款債務(wù)或未提供相應(yīng)擔(dān)保，貸款人應(yīng)當(dāng)要求分立后的各企業(yè)，按照分立時(shí)所占資本或資產(chǎn)比例或協(xié)議，對原借款人所欠貨款承擔(dān)和清償責(zé)任。對設(shè)立子公司的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其子公司按所得資本或資產(chǎn)的比例承擔(dān)和償還母公司相應(yīng)的貸款債務(wù)。

第五十三條 貸款人對產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓或申請解散的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其在產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓或解散前必須落實(shí)貨款債務(wù)的清償。

第五十四條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)法律參與借款人破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的認(rèn)定與債權(quán)債務(wù)的處置，對于破產(chǎn)借款人已設(shè)定財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或其他擔(dān)保的貸款債權(quán)，貸款人依法享有優(yōu)先受償權(quán)；無財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的貸款債權(quán)按法定程序和比例受償。

第十章 貸款管理特別規(guī)定

第五十五條 建立貸款主辦行制度： 借款人應(yīng)按中國人民銀行的規(guī)定與其開立基本賬戶的貸款人建立貸款主辦行關(guān)系。 借款人發(fā)生企業(yè)分立、股分制改造、重大項(xiàng)目建設(shè)等涉及信貸資金使用和安全的重大經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，事先應(yīng)當(dāng)征求主辦行的意見。一個(gè)借款人只能有一個(gè)貸款主辦行，主辦行應(yīng)當(dāng)隨基本賬戶的變更而變更。 主辦行不包資金，但應(yīng)當(dāng)按規(guī)定有計(jì)劃地對借款人提供貸款，為借款人提供必要的信息咨詢、代理等金融服務(wù)。 貸款主辦行制度與實(shí)施辦法，由中國人民銀行另行規(guī)定。

第五十六條 銀團(tuán)貸款應(yīng)當(dāng)確定一個(gè)貸款人為牽頭行，并簽訂銀團(tuán)貸款協(xié)議，明確各貸款人的權(quán)力和義務(wù)，共同評審貸款項(xiàng)目。牽頭行應(yīng)當(dāng)按協(xié)議確定的比例監(jiān)督貸款的償還。銀團(tuán)貸款管理辦法由中國人民銀行另行規(guī)定。

第五十七條 特定貸款管理： 國有獨(dú)資商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按國務(wù)院規(guī)定發(fā)放和管理特定貸款。 特定貸款管理辦法另行規(guī)定。 第五十八條 非銀行金融機(jī)構(gòu)貸款的種類、對象、范圍，應(yīng)當(dāng)符合中國人民銀行規(guī)定。

第五十九條 貸款人發(fā)放異地貸款，或者接受異地貸款，應(yīng)當(dāng)報(bào)中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)備案。

第六十條 信貸資金不得用于財(cái)政支出。

第六十一條 各級行政部門和企事業(yè)單位、供銷合作社等合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村合作基金會和其他基金會，不得經(jīng)營貸款等金融業(yè)務(wù)。企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借款或者變相借貸融資業(yè)務(wù)。

第十一章 罰 則

第六十二條 貸款人違反資產(chǎn)負(fù)債比例管理有關(guān)規(guī)定發(fā)放貸款的，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第七十五條，由中國人民銀行責(zé)令改正，處以罰款，有違法所得的沒收違法所得，并且應(yīng)當(dāng)依照第七十六條對直接負(fù)責(zé)和主管人員和其他直接責(zé)任人員給予處罰。

第六十三條 貸款人違反規(guī)定向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或者發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第七十四條處罰，并且應(yīng)當(dāng)依照第七十六條對有關(guān)直接責(zé)任人員給予處罰。

第六十四條 貸款人的工作人員對單位或者個(gè)人強(qiáng)令其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保未予拒絕的，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第八十五條給予紀(jì)律處分，造成損失的應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

第六十五條 貸款人的有關(guān)責(zé)任人員違反本通則有關(guān)規(guī)定，應(yīng)當(dāng)給予紀(jì)律處分和罰款；情節(jié)嚴(yán)重或?qū)掖芜`反的，應(yīng)當(dāng)調(diào)離工作崗位，取消任職資格；造成嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失或者構(gòu)成其他經(jīng)濟(jì)犯罪的，應(yīng)當(dāng)依照有關(guān)法律規(guī)定追究刑事責(zé)任。

第六十六條 貸款人有下列情形之一，由中國人民銀行責(zé)令改正；逾期不改正的，中國人民銀行可以處以5千元以上1萬元以下罰款：

一、 沒有公布所經(jīng)營貸款的種類、期限、利率的；

二、 沒有公開貸款條件和發(fā)放貸款時(shí)要審查的內(nèi)容的；

三、 沒有在規(guī)定期限內(nèi)答復(fù)借款人貸款申請的。

第六十七條 貸款人有下列情形之一，由中國人民銀行責(zé)令改正；有違法所得的，沒收違法所得，并處以違法所得1倍以上3倍以下罰款；沒有違法所得的，處以五萬元以上三十萬元以下罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

一、貸款人違反規(guī)定代墊委托貸款資金的；

二、未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，對自然人發(fā)放外幣貸款的；

三、貸款人違反中國人民銀行規(guī)定，對自營貸款或者特定貸款在計(jì)收利息之外收取其他任何費(fèi)用的，或者對委托貸款在計(jì)收手續(xù)之外收取其他任何費(fèi)用的。

第六十八條 任何單位和個(gè)人強(qiáng)令銀行發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第八十五條對直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員或者個(gè)人給予紀(jì)律處分；造成經(jīng)濟(jì)損失的，承擔(dān)全部或者部分賠償責(zé)任。

第六十九條 借款人采取欺詐手段騙取貸款，構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》條八十條等法律規(guī)定處以罰款并追究刑事責(zé)任。

第七十條 借款人違反本通則第九章第四十二條規(guī)定，蓄意通過兼并、破產(chǎn)或者股份制改造等途徑侵吞信貸資金的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)有關(guān)法律承擔(dān)相應(yīng)部分的賠償責(zé)任并處以罰款；造成貸款人重大經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)當(dāng)依照有關(guān)法律規(guī)定追究直接責(zé)任人員的刑事責(zé)任。 借款人違反本通則第九章其他條款規(guī)定，致使貸款債務(wù)落空，由貸款人停止發(fā)放新貸款，并提前收回原發(fā)放的貸款。造成信貸資產(chǎn)損失的，借款人及其主管人員或其他個(gè)人，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)部分或全部賠償責(zé)任。在未履行賠償責(zé)任之前，其他任何貸款人不得對其發(fā)放貸款。

第七十一條 借款人有下列情形之一，由貸款人對其部分或全部加收利息；情節(jié)特別嚴(yán)重的，由貸款人停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款：

一、不按借款合同規(guī)定用途使用貸款的。

二、 用貸款進(jìn)行股本權(quán)益性投資的。

三、 用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營的。

四、未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的；依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)的。

五、不按借款合同規(guī)定清償貸款本息的。

六、套取貸款相互借貸牟取非法收入的。

第七十二條 借款人有下列情形之一，由貸款人責(zé)令改正。情節(jié)嚴(yán)重或逾期不改正的，由貸款人停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款：

一、向貸款人提供虛假或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等資料的；

二、不如實(shí)向貸款人提供所有開戶行、賬號及存貸款余額等資料的；

三、拒絕接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督的。

第七十三條 行政部門、企事業(yè)單位、股份合作經(jīng)濟(jì)組織、供銷合作社、農(nóng)村合作基金會和其他基金會擅自發(fā)放貸款的；企業(yè)之間擅自辦理借貸或者變相借貸的，由中國人民銀行對出借方按違規(guī)定收入處以1倍以上至5倍以下罰款，并由中國人民銀行予以取締。

第七十四條 當(dāng)事人對中國人民銀行處罰決定不服的，可按《中國人民銀行行政復(fù)議辦法（試行）》的規(guī)定申請復(fù)議，復(fù)議期間仍按原處罰執(zhí)行。

第十二章 附 則

第七十五條 國家政策性銀行、外資金融機(jī)構(gòu)（含外資、中外合資、外資金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)等）的貸款管理辦法，由中國人民銀行另行制定。

第七十六條 有關(guān)外國政府貸款、出口信貸、外商貼息貸款、出口信貸項(xiàng)下的對外擔(dān)保以及與上述貸款配套的國際商業(yè)貸款的管理辦法，由中國人民銀行另行規(guī)定。

第七十七條 貸款人可根據(jù)本通則制定實(shí)施細(xì)則，報(bào)中國人民銀行備案。

第七十八條 本通則自實(shí)施之日起，中國人民銀行和各貸款人在此以前制定的各種規(guī)定，與本通則有抵觸者，以本通則為準(zhǔn)。

第七十九條 本通則由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋。

第八十條 本通則自一九九六年八月一日起施行。